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ぬくぬく先生 

Author:ぬくぬく先生 
開設当時は、1980年代吹奏楽コンクールの花輪・秋田南・就実・仁賀保・屋代等の素晴らしい演奏を後世に少しでも伝える事が出来ればいいなと思ってこのブログを始めたのですけど、いつのまにか「東方Project」がメインになってしまいました・・・
最近は「艦これ」も大好きです!!
吹奏楽も東方も自分が感じた事を少しでも後世の方に受け継がれるべきものが残せればいいかな・・と思っています。
ちなみに、「大好きプリキュア四天王」は、ドリーム・メロディ・ハッピー・ラブリーです。
ドリームとメロディは自分の中では既に殿堂入り状態ですけど、
現在はラブリー大好き!!のラブリー一辺倒です!!
リアル社会では、建築関係のクレーム&アフター責任者を専従し、毎日毎日クレーム対応に当たる日々です。
裏の顔は東方と吹奏楽とクラシック音楽一辺倒です・・・
特に特に大好きな作品は・・・プリキュア5とスイートとハピネスチャージです!!
ちなみに、奥様は・・・ミルキィローズとセーラームーン好きの管理人以上のおこちゃまです・・・
東方で大好きなキャラは、とにかく大好きキャラがてんこ盛りで、全員大好き!という感じなのですけど、特に、さとり様・ゆかりん(紫様)・早苗さん・こいしちゃん・アリスはお気に入りです!!
吹奏楽では・・ネリベルの「二つの交響的断章」と「アンティフォナーレ」、スパークの「ドラゴンの年」、リードの「オセロ」と第二組曲「ラティーノ・メキシカーナ」、パーシケッティーの「仮面舞踏会」、C・スミスの「ダンス・フォラトゥーラ」などが死ぬほど好きで、クラシック音楽では、ウォルトンの交響曲第1番と矢代秋雄の交響曲、プロコフィエフの交響曲第5番、アーノルドの交響曲第2番、第4番、ショスタコの交響曲第7番「レニングラード」、マーラーの交響曲第3番「夏の朝の夢」、ハンソンの交響曲第2番「ロマンティック」、ストラヴィンスキーの「火の鳥」、ベルクの「ヴァイオリン協奏曲」、ラフマニノフの「交響的舞曲」などが大好きです!!
クラシック音楽を吹奏楽にアレンジし、そのコンクールヴァージョンの演奏としては・・・
1982年の就実高校の「幻想舞曲集」と
1987年の習志野高校の「ダフニスとクロエ」第二組曲の演奏、そして、
1987年の雄新中の「エルザの大聖堂への厳かな行列」が
まさに私の「原点」です。
最後に・・・
私の吹奏楽との関わりの真の意味での「原点」は・・・
1979年の市立川口高校の神がかり名演としか言いようがない
「二つの交響的断章」に尽きると思います!!


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本記事の一つ後の記事が住宅ローンに関するものでしたので、それに関するショート記事を記させて頂きたいと
思います。
当ブログでもたまには(?)ちょっと真面目な記事もいいのかも・・?
それと時折当ブログでやたらと裏事情に詳しいような金融関係のお話が出てくるかと言うと、このブログの管理人は
実は現在の住宅・建設業界の前の職歴が、1988年~2001年にかけて金融機関関連だったためという
事情もあったりします。

この記事の一つ後のテーマは「住宅ローンの返済明細表」なのですけど、
皆様の中で住宅ローンを組まれていた事がある方、または現在返済中の皆様ですと分かって頂けるとは思うのですけど、
住宅ローンを組んで「さー! 返済が始まる! これから頑張って住宅ローンを返済していこう!」と思っても、
3年たっても5年経っても住宅ローンの明細表が毎年届けられるのを見る度に
「えーー、当初の借入金額から全然元本が減っていないじゃん! これって本当に完済出来るの・・?」と瞬間的に
不安を過られる事も多いんじゃないのかな・・?とも思ったりもします。
だけどそれって当たり前の話でして、住宅ローンを組まれている方のほとんどの返済方法は「元利均等返済方式」
だからです。
元利均等返済とは、専門的に述べるとキリがないもので一言で説明すると、
「毎月決まった返済額を支払っていくという方法で、住宅ローンを組んだ当初から完済するまでの間
返済期間は全く変わらないという返済方法」です。
(この返済方式に年に二回ボーナス返済月という事でこの時だけは返済金額がどーんと跳ね上がるという
「ボーナス併用方式」を選択されるパターンがサラリーマン世帯ではほとんどなのだと思われます)

住宅ローンの契約時には、金利タイプと同時に返済方法を選択しなければなりません。
ここで言う返済方法とは、返済額に占める元金と利息の割合をどのように決めるか?ということです。
住宅ローンの返済方法には、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。
一文字違うだけですが、特徴や計算方法が異なり、どちらを選ぶかで家計にも微妙に影響があると言えるのかも
しれないですね。

まず初めに、元利均等方式なのですけど、例えばボーナス併用を利用しないで純粋に毎月の返済だけという場合、
例えば「毎月60000円という返済金額」を組んだ場合でも、実はなのですけど、
住宅ローンを組んだ当初から10年程度辺りまでは、6万円のうち多分ですけど、元本部分の返済に廻っているのは
5000円~10000円程度です。それ以外の部分は「金利」です。
毎月の返済金額の金額というのは、実は元本部分の返済と利息から成り立っている訳でして、
元利均等返済の場合、ローンを組んだ当初から10年程度は、この毎月の返済額のほとんどは実は「金利」部分のみであって、
返済年月が進めば進めば進むほど、元本部分の返済部分が多くなり利息部分が少なくなっていきます。

そう! だから住宅ローンを組んでも当初の10年間程度は、毎年返済明細表が届けられても
「えー、全然元本部分が減っていないじゃん!」と感じてしまうのですよね。
住宅ローンというのは、実は借り入れ当初から返済期間の1/3程度が過ぎるまではほぼ「金利」を支払っているような
ものなのですよね・・(汗・・!)
だけど例えば私のように25年返済で組んだ場合、残り10年を切ると、毎月の返済部分はほとんどが元本部分の返済に
廻っていて、それが結果的に
「返済期間をある程度過ぎると実感として残債金額が確実に減っている」という実感に間違いなく繋がっていくと
思われます。

これって金融期間としての計算もあるんじゃないのかな・・?

よく人によっては部分返済とか借上償還とか内入れという事なのですけど、返済期間中にある程度のまとまったお金を
完済とまではいかなくても部分返済に廻す方も結構いらっしゃると思うのですが、
これをあんまり頻繁にされてしまうと金融機関にとってもメリットが無いし、
それを当初から想定しているのかしていないのかは私にも正直よくわかりませんけど、
借入当初の毎月の返済割合については元本部分への充当を少なくさせて残債自体をそれほど減らさせない事で
住宅ローンの完済を極力させないようにさせる・・な~んて事ももしかしたらあるのかもしれないですね・・





蜈・茜_convert_20171016183809




続きまして一般の方にはあんまり馴染みがない返済方式なのかもしれないですけど、「元金均等返済」です。

元金均等返済は、毎月、均等に元本を返済していく返済方法です。
返済額のうち元本分は毎回固定で、借入残高に応じた利息額が上乗せされる仕組みです。

その元本部分はどうやって決めるのかと言うと実に単純明快でして、
借入金額を返済回数(借入期間×12ヶ月)で割り算して、1回あたりの元本分を出します。
たとえば、3,000万円の借入金額を30年で完済する場合ですと、
•3,000万円 ÷ 360回(30年×12ヶ月) = 8万3,333円という事で、83333円が固定元本部分に相当し、
さらにここに毎月の金利部分が加算されていきます。
元金均等返済の毎月の返済額は、上乗せする利息額に応じて毎回変わります。
そこが、返済額が一定の元利均等返済と最も異なる点と言えるのだと思います。

元金均等返済の場合、当たり前の話ですけど、金利に相当する部分は、残債部分が多い借入当初の頃は金額が多い
という事になりますので、
借入当初から10年目程度までは元利均等返済に比べて毎月の返済金額は多くなります。
だけど元金均等返済の場合は、年数が経過するに従い金利部分が少なくなっていきますので、
毎年というか・・毎月毎月全体の返済金額自体は少なくなっていき、完済間近の頃はほぼ元本部分のみの返済に
なる事が多いです。

元金均等返済の最大のメリットは、毎月確実に元本が減ることです。
初期の元金の減りが鈍い元利均等返済に比べると返済効率が良いため、
借入金額と返済期間が同じ条件なら、利息の支払総額は元利均等返済よりも元金均等返済の方が少なくて済みます。
デメリットは、借入当初の返済額が高いことです。
初期の返済額が高いと住宅販売業者が販売しにくいといった事情があり、
当初の返済額が安い元利均等返済を案内するのが金融機関的には一般的になっているように思えます。
金融機関にとっても、同条件の融資で総返済額が多くなる元利均等返済を提案することが多く、
金融機関によっては元金均等返済を採用していないこともあったりします。

まとめると・・・

元利均等返済

→月々の返済額が一定ゆえに長期の返済計画が立てやすいし、返済初期の返済額が元金均等返済に比べて少ない。
  反面、借入当初~10年目辺りまでは残債の元本部分がほとんど減らない。

元金均等返済

→期間の経過に伴い元本が減少し、月々の返済負担が年月とともに軽くなっていき、
  返済期間が同じなら総返済額は元利均等返済より少ない。
  反面、借入当初の負担はかなり重たい・・

そうですね・・若い方にとっては元利均等返済の方がオトクのように終えますし、ある程度の年収が既にある方とか
自営行の方には逆に元金均等の方が宜しいようにも感じられますけど、
この辺りは一人一人で条件が異なりますので、自分に合った返済方法は自分で判断した方が
宜しいのかもしれないですね・・・

最後に・・

私自身の金融機関在籍時において、破綻以降の不良債権処理に追われていた時、
とりあえず不良債権化していたほぼ腐りかけた(?)債権を一旦正常化する状態に見せかけるために用いたテクニックの
一つとして上記の元金均等方式への変更があったと思います。
これって机上の空論というか絵に描いた餅そのものであるのですけど(汗・・)
不良債権の元本部分に対して組み直しを行い、組み直しから10年間は毎月元本わずか10000円部分のみとし、
10~20年目は毎月の元本部分はわずか20000円とし、
そして21年目の最終返済月に、残りの元本約2500万円を
「その時には退職金または生命保険金または自宅の任意売却によってまとまったお金が入る可能性があるから」という
あくまで推察で最後にどどーんと一括返済させるという無茶すぎる返済計画をでっちあげたものですけど、
当時は既に私が在籍していた金融機関は破綻し、実質的には破綻管財人が経営権を握っていましたけど、
そうした皆様たちも
「どうせこうした案件は最終的には整理回収機構に移されちゃうから今は取り急ぎ、このテキトーすぎる返済計画を
一旦承認しておいた方が表面的には不良債権額を少なる見せることが出来るから、ま・・それも仕方ないか・・」
みたいな判断があったかどうかは私の知った事ではないのですけど、
意外と承認という決済が下りていたから、当時としてはテキトーすぎる稟議を書き上げた私自身がびっくり仰天
したものでした・・

あの債権はその後どうなったのか・・私の知る由ではないのですけど、今にして思うと「他に方法がなかったのかな・・」と
思わなくもないのてすけど、
その時点でいきなり問答無用的に「担保の強制売却」を強いらさせられて、住むところすら無い・・という状況に
追い込むよりはまだマシだったのかな・・?とも感じたりもしますけど、
いずれにしても「当時は本当に惨憺たる時代だったな・・」と感じてしまいます。

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コメント

私は家を買った事がないので、ローン返済に種類があるのは
知っていたけど、何が違うのか知りませんでした。
図があって、わかりやすかったです。

すき家のモーニング、美味しそうですね!
今は18時54分。お腹がすきました~(><)

自営業の場合は・・

薬屋の嫁 様


薬屋の嫁 様のように自営でご商売をされていて、もしも運転資金・設備資金で長期融資を組まれる場合は、
完全固定型の元金均等返済がある意味理想的と言えるのかもしれないですね。
元本部分の返済が一定のペースで償還されていくというのは自営の皆様にとっては大きなメリットがあると言えるのかも
しれないですね。

すき家の「アスパラベーコン定食」はあの価格であの質と量は素晴らしいと思います。

ベーコンだけでも立派なおかずになるという事でもあると思いますね・・(笑)

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