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ぬくぬく先生 

Author:ぬくぬく先生 
開設当時は、1980年代吹奏楽コンクールの花輪・秋田南・就実・仁賀保・屋代等の素晴らしい演奏を後世に少しでも伝える事が出来ればいいなと思ってこのブログを始めたのですけど、いつのまにか「東方Project」がメインになってしまいました・・・
最近は「艦これ」も大好きです!!
吹奏楽も東方も自分が感じた事を少しでも後世の方に受け継がれるべきものが残せればいいかな・・と思っています。
ちなみに、「大好きプリキュア四天王」は、ドリーム・メロディ・ハッピー・ラブリーです。
ドリームとメロディは自分の中では既に殿堂入り状態ですけど、
現在はラブリー大好き!!のラブリー一辺倒です!!
リアル社会では、建築関係のクレーム&アフター責任者を専従し、毎日毎日クレーム対応に当たる日々です。
裏の顔は東方と吹奏楽とクラシック音楽一辺倒です・・・
特に特に大好きな作品は・・・プリキュア5とスイートとハピネスチャージです!!
ちなみに、奥様は・・・ミルキィローズとセーラームーン好きの管理人以上のおこちゃまです・・・
東方で大好きなキャラは、とにかく大好きキャラがてんこ盛りで、全員大好き!という感じなのですけど、特に、さとり様・ゆかりん(紫様)・早苗さん・こいしちゃん・アリスはお気に入りです!!
吹奏楽では・・ネリベルの「二つの交響的断章」と「アンティフォナーレ」、スパークの「ドラゴンの年」、リードの「オセロ」と第二組曲「ラティーノ・メキシカーナ」、パーシケッティーの「仮面舞踏会」、C・スミスの「ダンス・フォラトゥーラ」などが死ぬほど好きで、クラシック音楽では、ウォルトンの交響曲第1番と矢代秋雄の交響曲、プロコフィエフの交響曲第5番、アーノルドの交響曲第2番、第4番、ショスタコの交響曲第7番「レニングラード」、マーラーの交響曲第3番「夏の朝の夢」、ハンソンの交響曲第2番「ロマンティック」、ストラヴィンスキーの「火の鳥」、ベルクの「ヴァイオリン協奏曲」、ラフマニノフの「交響的舞曲」などが大好きです!!
クラシック音楽を吹奏楽にアレンジし、そのコンクールヴァージョンの演奏としては・・・
1982年の就実高校の「幻想舞曲集」と
1987年の習志野高校の「ダフニスとクロエ」第二組曲の演奏、そして、
1987年の雄新中の「エルザの大聖堂への厳かな行列」が
まさに私の「原点」です。
最後に・・・
私の吹奏楽との関わりの真の意味での「原点」は・・・
1979年の市立川口高校の神がかり名演としか言いようがない
「二つの交響的断章」に尽きると思います!!


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毎年10月中旬以降になると、毎年毎年「住宅ローンの現在の返済状況の明細表」が届けられます。
住宅ローンを組んで一年目から10年目の間は、「住宅ローン控除」の対象という事で、年末の年末調整の際に
毎年毎年10~14万程度税金が還付され戻ってきて
あの年末調整の明細を見るたびに「おー、これはちょっとしたボーナス!」とかいって嬉しいものがあり、
10月頃に届く住宅ローンの残債明細表を見て
「今年はこのぐらい金額が戻ってきそう・・」と思って、あれが届くたびにニッコニコしていたものですけど、
11年目以降からこの控除対象から外れてしまうと、そうした還付金もなくなってしまい、
そうした住宅ローンの返済明細表を見ても
「あれれ・・まだこんなに残っているんだ!」みたいな憂鬱な気分にしかなれなかったですね・・(汗・・!)

以前の記事においては「25年返済のうち、15年が無事に完了し残りはあと10年!」みたいな内容を書いたような気も
しますけど、今回届けられた明細表に目を通してみると、残りはあと「8年」になっていました!!
これって結構気持ち的には大きいのかもしれないです。
以前は、「25年のうちの15年が完了し、ちょうど2/3が終わった」という感じでしたけど、あと「残り10年」という事で
まだ「二桁」だったのです。
それが今回の明細表においては「残り8年」という事で、ちょっと早いのかもしれないですけど
「完済」というゴールが少しずつ見えつつあるようにも感じられます。

あと8年間頑張って返済し続けていれば、やっと無事に「住宅ローン」を完済出来ちゃいます!!
これって・・・
「まだまだ残り8年間」と解釈するのか
「残りはもうあとわずか8年・・」と解釈するかで気持ちは結構変わるのかなとも思うのですけど、
とにかく無事に17年間一回も遅延がなく返済し続けられたのは、当たり前の事なのですけど
こういう不安定が先行きが見えない時代においては、「一つの誇り」と思ってもいいのかもしれないですよね。

こうした「住宅ローン」は、所詮は「借金」です。

だけど、こうした「借金」というのは気持ちとしては確かに「マイナス」なのですけど、逆に考えると、
こういう「マイナスを少しずつ減らしていく・・・長期に渡って減らしていく・・・」というのは
逆に意外と「励み」にもなったりもするものだとも思っています。
「こういう長期間の借金というのは、いくら住宅ローンと言えども、気持ちの上では多少なりとも重圧になる」みたいな
マイナスの感情をマイナスのまま抱え込んで日々を過ごすのも一つの方策ですし、
「ちゃんと日々の仕事をきちんとこなして毎月着実に残債を減らしていく事で、いつの日にかその残債そのものが
ゼロになり、ゼロになれば余裕は出てくるし、ヘンな重圧も無くなる。
そのゼロに向けて残りの返済期間を頑張っていこう!!」みたいに
マイナスの感情を少しでも「励み・張り合い」に変換させて過ごしていくというのも一つの方策ですし、
それをどう捉えるのかというのは、自分次第という事なのかもしれないですよね。

だけどどうせ同じ「長期の住宅ローン」を抱えるのなら、少しでも気持ちに「張り合い」みたいなプラスの気持ちというのか
前向きな気持ちを持っていた方が、
多分ですけど、毎日を楽しく過ごせるような気もします。

上記で書いた通り、住宅ローンを組まれている方って、返済期間中はかなりの重圧にもなりがちになるのですけど、
これって貸している側の金融機関の視点で眺めてみると
「住宅ローンというのは他のフリーローンとかカーローンと少し様相を異にして、債務者はせっかく実現した
夢のマイホームを返済できないという事で競売に出したり、任意売却等にされて自宅を手放す事を大変恐れる傾向にあり、
住宅ローンを組んだ以上は、絶対に最期まで滞る事なく返済しよう!」という想いは大変強いようにも
感じたものでした。
(一応私は、1988年~2001年まではとある第二地方銀行の営業担当と不良債権回収担当に従事していました・・)
そうした理由により、金融機関にとっては「住宅ローン」は大変手堅い金融商品であったという印象が大変強いです。
というのも、住宅ローンの債務者は「絶対に無事に完済させよう! 家だけは手放したくない!!」という想いが強いゆえに、
金融機関にとっては「不良債権化するリスクが大変少ない金融商品」という位置づけになっていたような印象も
あります。
そして住宅ローンをとある金融機関にて組むという事は、何を意味するのかと言うと、
大抵の場合、その返済口座が給料振込み口座になっているというか指定されることが多く、
放っておいても電気・水道・ガス等の口座振替とか退職金の受け取り口座・保険金の受取口座・年金の受取口座に
なる事が多い傾向に繋がり、
住宅ローンを組む金融機関にそうした生涯の「ライフプランナー」を担当して貰うという可能性に繋がる事が
大変多いと言えるのだと思います。
不良債権になるリスクは小さいし、そうした「将来の資産形成の指南役」という役割を担える可能性があるという事で、
各金融機関ともに昔から今も「住宅ローンの獲得競争」に走っているんじゃないのかな・・?とも
思えたりもします。

私の場合、金融機関在籍時に、
組んだ時点で安いからと言って変動金利を選択された債務者がその後金融情勢が変動し金利が上昇し
毎月の返済金額が上昇し毎月の返済に苦しんでいたという光景を何度も目にしていましたので、
私自身は、住宅ローンを組む際には「確かに初年度の金利は変動金利の方が安いというのは分かっているけど、
25年という長期スパンを考えると、完全固定金利の方がリスクが抑えられるよね・・」と考えていました。
だから私の住宅ローンは完全固定金利なのですけど、それでも金利は相当安かったですね・・
この低金利は大変ありがたいことでもありました。
大変古い話でありますけど、日本においてとてつもなく金利が高い時代というのが二回ほどありまして、
一つが1980年頃、二つ目が1989年~90年のバブルの時代でした。
平成初期の頃の住宅ローンの標準金利が5.5~7.0%前後のかなり高金利となっていましたけど、
これって最近住宅ローンを1%代の低金利で組まれた方の視点で見てしまうと
「なんだこのとんでもない高金利は・・! これって暴利じゃん!」と思われるのかもしれないでかね・・(汗・・)
平成初期の頃って例の「不動産バブル」を抑制するという意味もありましたけど、総量規制とか金利を高くすることで
不動産投機を抑制するという目的があったと思います。
平成初期の頃はそうした背景もあり、一時的にとてつもなく融資金利が高い時期があったのですけど、
これは全く逆の観点から言うと、「預金金利がとてつもなく高かった大変おいしい時代」であったとも言えるのだと思います。
昭和末期から平成初期の頃には、金利の自由化というのもかなり進んでいて、
1000万を超える大口定期預金の金利は各金融機関が自由に設定しても構わないという感じになっていましたけど、
例えば1989年~90年頃の大口定期預金の10年もの定期預金の金利は、ピーク時には10%を超えていた時も
あったと思います。
これって10年後に満期を迎えた時には、元金がほぼ倍増する結果になりましたので、
1980年頃とか1989年~90年に10年定期をされていた方は、かなり美味しい思いをされていたと思いますよ!
だけどこの当時の金融機関はひたすら「顧客にお金を貸し付ける」という事に突っ走っていましたし、
当時の平均貸出金利が全体的に5~6%台で、そうした大口定期の10%台を過剰に獲得してしまうと、
金融機関にとっては「逆ザヤ」という事で預金を取れば取るほど利益が消えていく・・というヘンな矛盾にもなっていたものです。

私が初めて営業担当になった頃のノルマは、ほぼ融資案件の獲得と融資量だけでして、
誰も預金獲得なんかしていなかったです・・
そうした新人時代に、とあるお客様より「ここに6000万円現金があるけど、これを10年定期預金にしておいて・・
金利は一番高いのを付けておいてね・・」と依頼をされて、
私も「やったー!」みたいな気分で帰行し営業課長に満面の笑顔で報告したものですけど、
返ってきた言葉は
「バッカモーン! こんな逆ザヤの預金を獲得するバカがどこにいるのだ! こんな大口預金はいらん!
いますぐ返しに行って来い!」と怒鳴られてしまい・・
「え・・金融機関のイロハのイって預金獲得じゃん・・」と半分ボー然としたものでした。

その時は支店長の「まあまあ・・」というとりなしで、「預金を返しに行く」という今にして思うと信じられない行為は
せずに済んだのですけど、
こういう事にも「時代の変化」とか「世相」というものはあるものなのですね・・・
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コメント

銀行凄い

住宅ローンは、定年退職の年に完済できるように組み、予定通りに終了。
残務整理のアルバイトによる僅かな給与が振り込まれ、年金も振り込まれています。
この辺り、銀行にとっては、とてもオイシイ契約なようで、年金口座の予約をすると、お皿が貰え、受給手続きの代行サービスまであるようです。
クレジットカードもこの銀行系ですし、公共料金等も全て・・・。
年金が振り込まれる当日、この銀行では「年金の日」と称し、窓口で年金を引き出したりすると、小鉢などを戴けます。
その他、各取引数に応じ、ポイントが加算され、休日や時間外のATM手数料が無料になったり、送金手数料も割引されます。
究極では、コンビニATMも手数料が無料になりますが、この辺りになると、オソロシイ、カードローンを使う場合ぐらいでしょうか。
住宅ローンを組んだ頃は金利が高くて、大変でした。
その後借り換えをしようと思いましたが、難病患者では団信ローンが使えず、そのままの金利で完済。
現在、リフォームローンがありますが、年金暮らしゆえ、お恥ずかしい程の少額を10年掛けて返済しています。
やはり団信が使えないので、信販系で1.14%のローンです。
デフレが続き、昔のような円高になる事を願う毎日を送る非国民です(笑)。

いや~皆さますごいしっかりしていらっしゃるのだな~、と思いました。私のような類の人間は住宅ローンとは生涯無縁だと思われます。まあ、独り身ですので、定住しても仕方ありません。実際に、マンションの家賃を払い続けるぐらいなら買った方が良い、とはよく言われますが^^;
しかし残り8年ですか。あとちょっとですね^^そのちょっとが大変な方もいるのかもしれませんが、さすがぬくぬく先生様、固定金利であれば上下もなく、淡々と払えますよね^^
この手の話題はとても楽しく、参考になります^^

銀行とは・・

MK 様


ご指摘の通り、金融機関は儲かるようになっているのだと思います。

住宅ローンもこれは後日改めて記事にしますけど、絶対に回収不能にならないような二重三重のシステムが
出来ていて住宅ローンとしての損失が発生しないような構造になっているのだと思います。

金融機関にとっては、現役世代の給料振込み口座と年金生活以降の年金の受取口座の取得は、ある意味一つの生命線に
なっているような気もしますし、この口座を巡っての攻防が「メインバンクとしての地位維持」を死守するには
不可欠と言えるのだと思います。

永遠の論争

八咫烏(全力稼働中) 様


住宅に関して「持ち家VS賃貸 どちらがベストなのか?」という論争は永遠のテーマなのかも
しれないですし、この論争に関する正解は多分ですけど無いのだと思います。
なぜかというと双方にメリット・デメリットがあり、それを決めるのは一人一人の考え方や生活スタイルであって、
「これが絶対的な正解!」というものは無いのだと思います。

分譲マンションの場合、購入後も「将来の大規模修繕計画」の積立金は強制的に徴収されますし、
持ち家の場合も、築15~20年目には、外壁塗装・屋根の葺き替えというリフォームは避けて通れないし、
「家を購入したからこれ以上お金は掛からない」という事はあり得ないのだと思われます。

私の場合、人生で一番気楽だったのは、学生の頃の賃貸ぼろアパートの頃と社会人時代の寮に入っていた頃と
言えるのかもしれないですね。

夢のマイホームとはよく言うけれど 維持費だのローンだのお金かかることばかりで
ある意味(精神的に)安心して住める家と言えるのかとか余計なことを考えたり(^q^)

いやいやいや
あと数年の辛抱 心の負担はなくなりますね!(o≧▽゜)o

みけねころんそう 様


賃貸も持ち家も一長一短があり「こちらのほうが正解」というのはないですけど、
持ち家の場合は「この家が自分のものになる」という所有する事による自己満足とか達成感というメンタル面の方が
大きいのかもしれないですね。

住宅ローンはよく「これは必要経費で借金では無い」みたいな事は言われますけど、
いやいや・・所詮借金は借金ですよね・・

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